こどもNISA vs 親のNISA｜専業主婦が我が家の教育資金に親NISAを選んだ理由

こんにちは、たっきーです！

たきログでは、個人資産1400万円をもつ専業主婦が、実際の投資体験をもとにしたお金の話を発信しています。

こどもNISAは2026年中に法案が可決された場合、2027年1月からの開始が予定されています。
制度の詳細は今後変更になる可能性があります。

それでは、早速いきましょう！

そもそもこどもNISAとは？ 制度の概要をわかりやすく解説

現行の新NISAは18歳以上が対象のため、未成年は利用できません。以前はジュニアNISAという子ども向けの制度がありましたが、「18歳まで引き出しができない」という使いづらさから普及せず、2023年に廃止されました。

そこで新たに検討されているのが「こどもNISA」です。2026年中に法案が可決されれば、2027年1月からの開始が予定されています。

こどもNISAの基本情報

こどもNISAの基本スペックはこちらです。

項目	内容
対象年齢	0歳〜17歳（未成年者）
利用できる枠	つみたて投資枠のみ（成長投資枠は不可）
年間投資枠	60万円（つみたて投資枠の運用）
非課税保有限度額	600万円
引き出し制限	原則12歳まで引き出し不可、12歳以降は教育費に限り可（子ども本人の同意が必要）

こどもNISAのシミュレーション｜０歳から始めるといくらになる？

０歳からこどもNISAで積立投資をした場合、資産はどのくらいになるのでしょうか？

２つのパターンでシミュレーションしてみます。

【パターンA】10歳まで毎月５万円積み立て・８年間は保有のみ

投資枠600万円を最速で使い切る、もっとも理想的な積み立てパターンです。

パターンＡの結果はこちらです。

年齢	資産額
18歳（積立終了後）	元本600万円 約1,352万円
22歳（大学卒業時）	約1,727万円
65歳（老後）	約2億3,894万円

私立大学４年間の平均学費が文系で約411万円、理系542万円といわれているので、学費としては十分すぎる金額です。
さらに使わずに持ち続けると、65歳時点では約2億3,894万円！ 複利の効果を感じますね。

【パターンB】18歳まで毎月２万円を積み立て

こちらは、より現実的な積み立てパターンです。

パターンＢの結果はこちらです。

年齢	資産額
18歳（積立終了後）	元本432万円 約789万円
22歳（大学卒業時）	約1,008万円
65歳（老後）	約1億3,945万円

２パターンの比較・検討

	パターンＡ	パターンＢ
毎月の積立額	５万円	２万円
積立期間	10年間	18年間
元本	600万円	432万円
18歳時点の資産	約1,352万円	約789万円
運用益	約752万円	約357万円

パターンAについて

月５万円の積立は、まさに理想的な運用計画といえます。18歳時点で約1,352万円という資産は、教育費として十分すぎる金額です。

ただし、子どもが2人・3人と増えた場合、月10万円、月15万円と積立総額が一気に跳ね上がるため、継続が難しくなる可能性が高いです。

こどもNISAは「こども名義」のため、公平性を保つには同額を積み立てていくべきですし、あまり現実的とはいえません。

パターンBについて

月２万円は家計への負担が少なく、現実的な運用計画といえます。18歳時点で約789万円となり、私立大学４年間の平均学費（約411万円）をカバーできる計算です。

ただし、２つの注意点があります。

まず、積立期間が18年間と長く、出費が増える中学・高校時期にも積み立てを継続しなければならないことです。習い事・塾代・部活費用など、子どもにかかる費用が増える時期に月２万円を捻出し続けられるかどうかが鍵になります。

もう一つは、県外の私立大学に進学した場合、授業料に加えて生活費・家賃などの仕送りが必要になるため、約789万円では不足する可能性が出てくること。進学先によっては、こどもNISAだけでは賄いきれないケースも想定しておく必要があります。

また、期待リターン6.3%はあくまでも想定値です。投資である以上、元本割れのリスクもゼロではないことは頭に入れておく必要があります。

こどもNISAの注意点｜使う前に知っておくべきこと

数字だけ見ると魅力的なこどもNISAですが、使う前に知っておくべき注意点が４つあります。

注意点① 12歳まで引き出しができない

こどもNISAで最も注意が必要なのが、この引き出し制限です。12歳になるまでは、いかなる理由があっても引き出しができません。子どもが小さいうちは、急な病気や習い事の費用など、予想外の出費が発生することも少なくありません。そういった場面でも、こどもNISAに入れたお金は使えないのです。

また12歳〜18歳の間も、引き出しには「教育費であること」と「子ども本人の同意」という２つの条件が必要です。使い勝手という点では、親のNISAと比べてかなり制限が多いといえます。

注意点② 成長投資枠が使えない

こどもNISAで利用できるのは、つみたて投資枠のみです。個別株や幅広い投資信託に投資できる成長投資枠は使えません。投資の自由度という点では、現行の大人向けNISAより制限されています。

注意点③ 月２〜５万円の積立が家計的に無理なく続けられるか

シミュレーションの前提となっている月２〜５万円の積立は、現在の生活費・教育費・貯金のバランスを考えたとき、無理なく続けられる金額かどうかを冷静に確認する必要があります。途中で積立を止めてしまうと、シミュレーション通りの資産形成にはなりません。

注意点④ 18歳以降は子ども名義の資産になる

こどもNISAの口座名義は子ども本人です。18歳以降は子ども自身が管理する資産となるため、教育費として使われるかどうかは本人次第になります。

「子どものために積み立てたお金が、思った用途に使われなかった」というリスクも頭に入れておく必要があります。

我が家がこどもNISAより親のNISAを選ぶ理由

注意点を踏まえた上で、我が家はこどもNISAではなく親のNISAで教育費を貯める方針にしました。その理由を３つお伝えします。

理由① 親のNISAは引き出し制限がない

親のNISAは、いつでも・いくらでも引き出すことができます。急な習い事の費用・受験対策のための塾代・想定外の医療費など、子育てには予想外の出費がつきものです。そういった場面でも、親のNISAに入れたお金は柔軟に対応できます。

こどもNISAは12歳まで引き出しができないため、「お金はあるのに使えない」という状況になりかねません。教育資金として使う予定であれば、いつでも引き出せる親のNISAの方が安心だと判断しました。

理由② すでに親のNISAで教育資金の積立を開始している

我が家は、すでに親のNISAで教育資金の積み立てを始めています。

すでに親のNISAで仕組みが整っている状態で、さらにこどもNISAを追加する必要性を感じませんでした。

２つの口座を管理する手間を考えると、一本化している方がシンプルで続けやすいというのも理由のひとつです。

理由③ 親の資産として柔軟に管理できる

親のNISAで運用している場合、教育費として使わなかった分はそのまま老後資金として活用できます。一方こどもNISAは18歳以降に子ども名義の資産となるため、使い道は子ども本人に委ねられます。

「子どものために積み立てたお金を、希望する用途に使ってくれるとは限らない」というリスクを考えると、親の資産として管理できる方が安心だと感じました。

こどもNISAが向いている家庭・向いていない家庭

こどもNISAと親のNISA、どちらが正解かは家庭の状況によって異なります。判断の参考になるよう、それぞれに向いている家庭の特徴を整理しました。

こどもNISAが向いている家庭

月２〜５万円の積み立てを無理なく継続できる余裕がある

教育資金として使う用途がはっきり決まっており、12歳まで引き出す予定がない場合は、こどもNISAの引き出し制限がデメリットになりません。

家計に十分な余裕があり、月２〜５万円の積立を長期間続けられる見通しがある家庭に向いています。

親のNISA枠をすでに使い切っている

親のNISAの年間投資上限は360万円・生涯投資上限は1,800万円です。

すでに親のNISA枠を使い切っている、または使い切る見通しがある家庭にとっては、こどもNISAは追加の非課税投資枠として有効な選択肢になります。

子どもに金融教育を体験させたい

こどもNISAは子ども名義の口座で運用するため、子ども自身が資産の増減を体験できます。学校教育でも金融教育が広がっている今、実際の投資を通じて「お金を育てる」経験を早いうちから積ませたいという家庭には向いています。

こどもNISAが向いていない家庭

急な出費に備えた流動性を重視している

子育て中は予想外の出費が多く、「いざというときにお金を使えない」状況は避けたいという家庭には、引き出し制限のあるこどもNISAは向いていません。

親のNISA枠がまだ余っている

親のNISAに引き出し制限はなく、教育費として使わなかった場合は老後資金として活用できます。親のNISA枠がまだ余っているのであれば、まず親のNISAを優先する方がシンプルで使い勝手がよいでしょう。

家計に余裕がなく月２〜５万円の積立が難しい

シミュレーションの前提となっている月２〜５万円の積立は、家計への負担が大きい金額です。無理に積立を続けようとして家計が苦しくなるよりも、無理のない金額を親のNISAで積み立てる方が長続きします。

まとめ｜我が家の教育資金の方針

この記事のポイントをまとめます。

始めるなら今がそのタイミングです。一緒に子どもの未来のための資産を育てていきましょう！